Apple Pay 的费用解析：如何降低汇款和收款成本？

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Apple Pay 本身不收取任何费用。真正的成本来自您绑定的银行卡，或是商家选用的支付服务商。您或许有过这样的困惑：在爱彼迎上用Apple Pay付款，为何被多收了3%的费用？这正是这篇 Apple Pay的费用解析 要揭示的“隐藏”成本。

您知道吗？Apple Pay的普及速度惊人：

• 2019年，全球48%的iPhone用户激活了Apple Pay。
• 而在它推出的头两年，这一比例仅为9%。

核心要点

• Apple Pay本身不收费，费用来自银行卡或支付服务商。
• 个人转账时，使用借记卡免费，信用卡会产生约3%的手续费。
• 商家接受Apple Pay付款时，费用由选择的支付处理商决定。
• 个人用户可以通过选择借记卡转账和免费标准提现来省钱。
• 商家可以通过选择低费率处理商和使用“Tap to Pay”功能来降低成本。

核心的Apple Pay的费用解析：个人与商家

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要真正理解 Apple Pay 的成本，你需要区分个人使用和商家收款这两种场景。虽然 Apple Pay 本身是免费的，但你选择的支付方式和商家使用的收款工具会产生不同的费用。这部分核心的 Apple Pay的费用解析 将为你揭开这些费用的神秘面纱。

个人转账：借记卡 vs. 信用卡

当你通过 iMessage 或钱包应用向朋友转账时，费用的关键在于你资金的来源。

• 使用借记卡 (Debit Card)：完全免费 你用绑定的借记卡转账，不会产生任何手续费。这是个人之间小额转账最经济的方式。
• 使用信用卡 (Credit Card)：通常有 3% 的手续费 如果你选择用信用卡为转账提供资金，这笔钱会被视为信用卡预借现金（Cash Advance）。因此，发卡机构会收取一笔手续费，通常是交易金额的 3% 左右。这笔费用并非 Apple 收取，而是信用卡公司的标准费率。

省钱提示： 个人转账时，请务必检查你的资金来源。始终优先选择借记卡，以避免不必要的 3% 手续费。

有趣的是，Apple Pay 的运作模式也包含一些你看不到的费用。例如，美国司法部曾指出，Apple 会就每笔通过 Apple Pay 处理的信用卡交易，向发卡银行收取 0.15% 的费用。这笔费用由银行承担，但它也间接影响了银行向用户提供的福利。

个人提现：即时 vs. 标准

当你收到别人用 Apple Cash 转来的钱后，这笔钱会存入你的 Apple Cash 余额中。要把这笔钱转到你的银行账户，你有两种选择，对应不同的速度和成本。

• 即时转账 (Instant Transfer) 如果你希望资金立刻到账，可以选择即时转账。这个选项非常方便，但需要支付手续费。
  • 费用：转账金额的 1.5%
  • 最低收费：$0.25
  • 最高收费：$15
• 标准转账 (Standard Transfer) 如果你不着急用钱，标准转账是完全免费的。资金通常需要 1 到 3 个工作日 才能到达你的银行账户。请注意，“工作日”不包括周末和公共假日。例如，周五下午发起的转账可能要到下周二或周三才能到账。

为了让你更清晰地做出选择，可以参考下表：

商家收款：支付处理商费率

对于商家而言，接受 Apple Pay 付款本身并不会招致 Apple 的任何直接收费。真正的成本来自你选择的支付处理商（Payment Processor），例如 Stripe、Square 或 PayPal。这部分的 Apple Pay的费用解析 对商家至关重要。

这些处理商收取的费率与处理普通信用卡非接触式支付的费率基本相同。Apple Pay 只是提供了一个更安全、更便捷的前端支付方式。

以下是一些主流支付处理商针对 Apple Pay 收款的费率示例（以美国市场为例）：

正如你所见，费率会因线上或线下场景而异。当你作为商家决定接受 Apple Pay 时，你的核心任务是评估并选择一个费率结构最适合你业务模式的支付处理商。这些费用是运营成本的一部分，与接受传统银行卡支付的成本类似。

个人用户的降本策略

了解了费用的来源后，你就可以采取主动措施来降低成本。遵循以下几个简单的策略，你能确保每一次使用 Apple Pay 都尽可能经济。

零成本转账设置指南

个人之间转账最常见的“陷阱”就是误用信用卡。为了实现零成本转账，你的首要任务是检查并设置默认的付款方式。

• 核心操作：在通过 iMessage 或钱包应用向他人转账前，请确保资金来源是你绑定的借记卡 (Debit Card)，而不是信用卡。
• 为何重要：这个简单的选择可以帮你直接省下 3% 的信用卡手续费。把它当成一个使用习惯，每次转账前都确认一下。

免费提现操作方法

当你收到 Apple Cash 后，将资金转入你的银行账户时，耐心可以为你省钱。标准转账虽然需要等待 1-3 个工作日，但它是完全免费的。

操作步骤如下：

1. 打开你的“钱包”应用，轻点 Apple Cash 卡。
2. 点击“转账到银行”(Transfer to Bank)，输入你想提取的金额。
3. 在下一个界面，明确选择“1-3 个工作日”这个免费选项。
4. 使用面容 ID 或密码确认操作，资金就会在几个工作日内到达你的银行账户。

重要提示： 免费的标准转账有额度限制。通常情况下，单次转账的金额在 $1 到 $10,000 之间，并且在 7 天内的总转账上限为 $20,000。

跨境支付节省技巧

还记得文章开头提到的爱彼迎付款案例吗？当你在海外网站消费或在国外使用 Apple Pay 时，你可能会被收取一笔额外的费用。这笔费用通常是 3% 左右的“跨境交易费” (Foreign Transaction Fee)。

这笔费用并非 Apple 收取，而是来自你绑定的银行卡。许多银行会对所有非本国货币的交易收取这笔费用。这部分的 Apple Pay的费用解析 关键在于你选择的卡片。

省钱秘诀： 在进行跨境支付前，将一张不收取跨境交易费的信用卡绑定到你的 Apple Pay。许多旅行信用卡或高端信用卡都提供这项福利。花几分钟检查你的信用卡条款，就能在未来的海外消费中省下不少钱。

商家的降本策略

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作为商家，你拥有降低交易成本的主动权。Apple Pay 的费用并非固定不变，通过明智的策略，你可以显著减少开支，提升利润。这部分的 Apple Pay的费用解析 将为你提供实用的商家降本指南。

选择低费率支付处理商

接受 Apple Pay 的第一步是选择一个支付处理商。Apple 不会向你收费，但 Stripe、Square、PayPal 等服务商会。你需要仔细比较它们的费率结构。

例如，线上和线下交易的费率通常不同。一些平台（如 PayPal）可能还提供基于交易量的阶梯费率。

选择与你的业务模式最匹配、费率最具竞争力的平台是降低成本的基础。

协商交易费率与批量折扣

当你的业务达到一定规模时，不要满足于标准费率。交易量是你最有力的谈判筹码。通常，年交易额超过 $250,000 的企业就有资格获得更优惠的定制费率。即使是月处理量达到 $100,000 的在线零售商，也可能通过协商将总交易成本降低 15%。

谈判技巧：

• 准备数据： 整理好你的总处理量、平均交易规模和增长预测。
• 获取竞品报价： 向多家服务商询价，利用竞争来为自己争取优势。
• 书面确认： 确保所有协商好的新费率和条款都以书面形式确认。

利用“Tap to Pay”降低硬件成本

你可以将一部 iPhone 直接变成一个非接触式支付终端，无需购买额外的刷卡机。这就是 Apple 的“Tap to Pay on iPhone”功能。它能帮你省下数百美元的硬件费用。

要使用此功能，你只需要：

• 一部 iPhone XS 或更新机型
• 最新版本的 iOS 系统
• 一个支持此功能的支付应用（如 Stripe, Square, SumUp）

这个功能尤其适合移动摊贩、服务人员或刚起步的小型零售店，让收款变得既轻便又经济。

优化多币种收款流程

如果你的业务面向全球客户，那么多币种收款的成本不容忽视。传统支付渠道在处理外币交易时，除了收取 1-3% 的交易费，还可能在汇率上隐藏 1% 以上的货币兑换成本。

为了避免不必要的换汇损失，你可以选择支持多币种账户的现代支付服务商，例如 Airwallex。这类平台允许你直接接收超过180个国家和地区的本地货币付款，并将资金以原币种存入你的账户。只有在你需要时才进行兑换，从而牢牢控制汇率成本。转向 Apple Pay 这类电子支付方式，相比现金管理，也能降低你的运营成本和安全风险。

为了进一步提升跨境交易效率，许多企业和个人也会结合使用 BiyaPay 这样的多资产交易钱包来管理资金。它不仅支持多币种账户，还可在一个界面内完成 国际汇款、法币兑换和投资操作。通过其免费的 汇率查询与对比工具，用户可以实时比较不同币种间的价格波动，避免在换汇时被高汇差侵蚀利润。

同时，BiyaPay 在美国和新西兰等国家均持有金融监管资质（包括美国 MSB 货币服务牌照与新西兰 FSP 金融服务注册），确保跨境资金流转合规、安全。如果你需要为海外客户收款或定期结算资金，还可以通过其 IBAN 查询 和 SWIFT 查询功能 快速确认国际账户信息。

借助这类工具，商家在使用 Apple Pay 等电子支付方式的同时，也能建立一套透明、高效、低成本的跨境资金管理体系。

现在你已经掌握了Apple Pay的费用结构。记住两个核心省钱法则：

• 个人用户：坚持“转账用借记卡，提现用标准”。
• 商家：聚焦“优选服务商，善用新功能”。

简单的设置和明智的选择，就能有效控制交易成本。非接触式支付已成为主流，2023年万事达卡调查显示，63%的美国消费者在过去一年中使用过它。

立即行动吧！ 个人用户请检查你的默认支付卡，确保省下每笔费用。商家可以评估如“Tap to Pay”等新功能，Grounded Manchester咖啡馆采用该技术后销售额增长了23%，这证明了优化支付流程的巨大价值。

FAQ

Apple Pay 本身收费吗？

不收费。Apple Pay 服务本身对个人用户和商家都是免费的。你遇到的费用通常来自你绑定的银行卡（如信用卡手续费）或商家使用的支付处理商。

为什么我用 Apple Pay 付款时被收取了额外费用？

这通常有两个原因。你可能在进行跨境支付，你的银行卡收取了跨境交易费。或者，你可能在使用信用卡进行个人转账，这会产生约 3% 的手续费。

费用来源检查清单：

• 跨境交易费：由你的发卡银行收取。
• 信用卡转账费：由信用卡公司作为“预借现金”收取。

如何避免个人转账时的 3% 手续费？

非常简单。在 iMessage 或钱包应用中向朋友转账时，请确保你的付款资金来源是你绑定的借记卡 (Debit Card)。只要不使用信用卡，个人之间的转账就是免费的。

作为商家，接受 Apple Pay 需要向 Apple 付费吗？

不需要。Apple 不会就接受 Apple Pay 付款向商家收取任何费用。你的交易成本完全来自你选择的支付处理商，例如 Stripe 或 Square。他们的费率与处理普通非接触式银行卡支付的费率类似。