新手必讀：如何比較HIBOR按揭與其他按揭方案

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你計劃買樓，第一步就要了解不同按揭方案。HIBOR按揭、P按和定息按揭各有特點。你要比較香港hibor利率、銀行最優惠利率和定息方案，因為它們影響你的供款金額。你需要考慮自己能否接受利率波動、是否需要穩定還款，以及你對風險的承受能力。選擇合適方案，請根據你的財務狀況和置業計劃長短作出判斷。

核心要點

• HIBOR按揭利率會隨市場變動，月供金額可能波動較大，適合能承受利率風險的借款人。
• P按提供較穩定的利率和優惠期，適合想減少利率波動壓力但能接受優惠期後利率上升的人。
• 定息按揭利率固定，月供穩定，適合追求長期財務規劃和避免利率風險的借款人。
• 選擇按揭方案前，應評估個人財務狀況、風險承受能力和置業計劃長短，並定期檢視利率走勢。
• 申請按揭時要準備好財務文件，注意合約條款和轉按成本，避免忽略隱藏費用和風險。

按揭方案簡介

HIBOR按揭

你選擇HIBOR按揭時，銀行會根據香港銀行同業拆息（HIBOR）來計算利率。這種方案屬於浮動利率，利率會隨市場變化而調整。你需要留意，過去12個月主要銀行H按貸款利率平均波動在1.2%至1.5%。如果你本來每月供款USD 1,920（約港幣15,000，按1 USD = 7.8 HKD計），利率上升後，月供可能升至USD 2,244（約港幣17,500）。專家預計，未來兩年HIBOR有機會波動上升。你要有心理準備，利率浮動會帶來不確定性。

分析師提醒你，2025年全球經濟復甦和通脹壓力可能令HIBOR波動加劇。你要定期檢視財務狀況，及早作出準備。

P按

P按即是以銀行最優惠利率（Prime Rate）為基礎的按揭方案。你選擇P按時，利率會根據銀行公佈的最優惠利率加減一個固定百分比。這種方案的利率變動較HIBOR按揭慢，供款較穩定。你如果想減少利率波動帶來的壓力，可以考慮P按。不過，P按利率一般較HIBOR按揭高一點。

定息按揭

定息按揭讓你在一段指定年期內享有固定利率。你每月供款金額不會因市場利率變動而改變。這種方案適合你追求供款穩定，不想承受利率上升風險。定息期過後，利率會轉為浮動。你要注意，定息按揭的利率通常較浮動方案高，但能換來更高的預算穩定性。

香港hibor利率與按揭利率比較

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香港hibor利率特點

你選擇HIBOR按揭時，香港hibor利率會直接影響你的供款。這個利率是香港銀行之間互相借貸的成本。你可以從以下幾點了解香港hibor利率的特點：

• 香港hibor利率反映市場資金成本和銀行間借貸情況。
• 利率會隨市場供求、經濟環境和國際貨幣政策變動。
• HIBOR按揭利率會根據香港hibor利率定期調整，令你的月供隨時改變。
• 2025年，全球經濟復甦和通脹壓力令香港hibor利率波動加劇，過去12個月主要銀行H按貸款利率平均波動幅度約為1.2%-1.5%。
• 市場利率上升時，你的月供可能由USD 1,920（約港幣15,000，按1 USD = 7.8 HKD計）升至USD 2,244（約港幣17,500）。

小貼士：香港hibor利率的變動可以即時反映市場現狀，幫助你掌握經濟環境和風險情況。

利率浮動與封頂息率

你選擇HIBOR按揭時，最需要留意利率浮動和封頂息率。HIBOR按揭屬於浮動利率，銀行會在香港hibor利率基礎上加一個margin（利差），例如HIBOR+1.3%。這個利率會隨市場變動而調整，令你的供款金額不斷改變。

• 銀行通常會設有封頂息率，保障你在利率急升時不會承受過高利息。例如，封頂息率設為3.5%，即使香港hibor利率大幅上升，你的實際利率都不會超過這個水平。
• 你要細心閱讀按揭條款，了解margin和封頂息率的設定。
• HIBOR按揭適合能承受利率波動的借款人。如果你追求供款穩定，這類方案未必最適合你。

你還要留意，部分銀行會提供首年定息或鎖息優惠，讓你在最初一年享有較低或固定利率，減輕初期供款壓力。優惠期過後，利率會回復浮動。

P按與定息比較

你如果想比較P按和定息按揭，可以參考以下表格：

你可以看到，P按在首3-5年會有優惠利率，月供較低。優惠期過後，利率會上升，月供增加約15%。有些業主會在優惠期結束前考慮轉按，減低供款壓力。定息按揭則全期利率固定，月供不變，適合你想長期規劃財務和避免市場利率上升風險。

注意：P按吸引首次置業和轉按業主，但優惠期後利率上升風險較高。定息按揭則適合風險厭惡型和長期持有物業的你。

你選擇按揭方案時，應根據自己對利率波動的接受程度、財務狀況和置業計劃長短作出判斷。香港hibor利率的波動性近年明顯加大，銀行和金融機構也推出更多風險管理措施。你要定期檢視自己的按揭安排，及早作出調整。

風險與適用人群

利率波動風險

你選擇HIBOR按揭時，最需要注意利率波動帶來的風險。HIBOR按揭屬於浮動利率，當市場利率上升，你的供款金額會增加。例如，假設你每月供款USD 1,500（約港幣11,700，按1 USD = 7.8 HKD計），如果HIBOR上升1%，你的月供可能升至USD 1,650（約港幣12,870）。這種變化會影響你的每月預算。如果你收入不穩定，或者財務壓力較大，利率波動會令你更難管理開支。

小貼士：你可以定期留意香港銀行公佈的HIBOR走勢，及早調整財務計劃，減低突發利率上升帶來的壓力。

P按和定息按揭的利率波動較小。P按在優惠期內利率較穩定，但優惠期後有機會上升。定息按揭則全期固定利率，供款最穩定，適合你想避免利率風險。

適合對象

不同按揭方案適合不同類型的你。你可以參考以下列表：

• 如果你能承受利率波動，並希望追求較低利率，HIBOR按揭可能適合你。
• 如果你重視供款穩定，又不想利率突然大幅上升，P按會較適合你。
• 如果你最關心還款金額固定，想長期規劃財務，定息按揭最適合你。

你選擇時，應根據自己的收入穩定性、風險承受能力和置業計劃長短作出判斷。如果你不確定，建議你諮詢香港銀行的專業意見，確保選擇最適合自己的方案。

方案對比

主要差異

你在選擇按揭方案時，會發現不同方案在風險、態度和購買意願上有明顯分別。根據統計數據，這些差異與你的性別、學歷、年齡、家庭狀況及每月家庭收入有密切關係。你可以參考以下重點：

• 不同方案的知覺風險、態度和購買意願有顯著差異。
• 學歷、家庭狀況和每月收入會影響你對風險的感受。
• 性別、年齡和收入會影響你對按揭優惠的重視程度。
• 家庭狀況和收入會影響你對方案的態度和購買意願。
• 當你覺得風險較低，或有吸引的優惠時，你會更願意選擇該方案。

你可以根據自己的背景和需求，選擇最合適的按揭方案。

還款彈性

還款彈性是你選擇按揭時的重要考慮。HIBOR按揭通常讓你有較高的彈性，部分香港銀行會提供提早還款或轉按的選項，減少罰息。P按的彈性較中等，定息按揭則因為利率固定，彈性較低。你如果預計未來會提前還款或轉按，應特別留意相關條款。

小貼士：你應細閱合約條款，了解還款彈性及相關費用，避免日後出現不必要的支出。

優惠期

你選擇P按或HIBOR按揭時，通常會有首年或首三至五年的優惠期。這段期間，銀行會提供較低利率，幫助你減輕初期供款壓力。定息按揭則以全期固定利率為主，沒有額外優惠期。你應根據自己的財務規劃，選擇最適合的優惠期長短。

• HIBOR按揭：常見有首年定息或鎖息優惠。
• P按：多數有三至五年優惠期，期後利率上升。
• 定息按揭：全期固定，無額外優惠期。

你如果重視初期供款壓力，可以考慮有優惠期的方案。你如果追求長期穩定，定息按揭會更適合你。

情境案例

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低息追求者

你如果最關心利息支出，希望每月供款盡量低，HIBOR按揭可能最適合你。HIBOR按揭利率一般較P按和定息按揭低。你可以利用市場利率下跌時，享受更低的利息。假設你選擇香港銀行的HIBOR按揭，利率為HIBOR+1.3%，當HIBOR處於1.2%時，實際利率為2.5%。如果你借款USD 400,000（約港幣3,120,000，按1 USD = 7.8 HKD計），每月供款會較P按或定息方案低。

小貼士：你要定期留意HIBOR走勢，因為利率有機會上升，月供會隨之增加。你需要有一定的風險承受能力。

穩定供款需求

你如果收入穩定，家庭開支有預算，最怕月供突然增加，定息按揭會較適合你。定息按揭讓你在指定年期內享有固定利率。你可以預計每月供款，不用擔心市場利率波動。例如，你選擇香港銀行的定息按揭，利率為3.2%，借款USD 400,000，無論市場利率如何變動，你每月供款都維持不變。

• 適合：需要長期財務規劃的你
• 主要優點：還款金額固定，無突發壓力

注意：定息按揭利率通常較HIBOR按揭高，但你可以換來更高的預算穩定性。

短期置業計劃

你如果打算短期內（如三至五年）出售物業或轉按，P按可能較適合你。P按通常有三至五年優惠期，利率較低。你可以在優惠期內享受較低月供。假設你選擇香港銀行P按，首三年利率為2.8%，借款USD 400,000，月供較低。你計劃在優惠期結束前賣樓或轉按，就不會受期後利率上升影響。

小貼士：你要留意P按優惠期後利率會上升，若未能及時轉按，月供壓力會增加。

選擇貼士

按自身情況選擇

你選擇按揭方案時，應該先了解自己的財務狀況和風險承受能力。不同方案適合不同需要。你可以參考下表：

你要比較不同銀行的HIBOR按揭時，除了利率，還要留意封頂息率、margin和優惠期等條款。你應該定期關注香港hibor利率走勢，及早調整財務計劃。

申請注意事項

你申請按揭時，應該做好以下準備：

1. 盤點自己的財務狀況，確保有足夠儲備應付利率波動。
2. 保持良好信用記錄，增加批核機會。
3. 利用網上平台比較不同銀行產品，尋找最合適的方案。
4. 諮詢專業人士，了解最新市場資訊。
5. 多做比較，預留供款浮動空間。

例如，小明首次置業時選擇H按，初期享受低利率，但後期因香港hibor利率上升，月供增加。他後來考慮轉按至P按，但手續費和評估費用增加負擔。這提醒你要考慮中長期風險和成本。

避免常見陷阱

你在選擇和申請按揭時，應該注意以下陷阱：

• 只看利率，忽略封頂息率、margin和優惠期條款。
• 忽略轉按手續費和評估費用，導致額外支出。
• 沒有定期檢視市場變化，錯過調整時機。
• 忽略自身還款能力，導致財務壓力。

建議你定期檢視按揭安排，主動了解香港hibor利率和市場動向，及早作出調整，減低風險。

你選擇按揭方案時，請記住三大重點：利率波動、還款穩定性和個人財務狀況。你應該多做資料搜集，理性比較不同方案。你可以定期檢視按揭安排，留意香港hibor利率走勢。如有疑問，建議你諮詢專業人士。

FAQ

HIBOR按揭有咩主要風險？

你要注意HIBOR按揭利率會隨市場變動。當香港hibor利率上升，你每月供款會增加。你需要有足夠儲備應對波動。

P按與HIBOR按揭有咩分別？

P按利率根據香港銀行最優惠利率調整，變動較慢。HIBOR按揭利率隨市場即時變動，波動較大。你要根據自己風險承受能力選擇。

定息按揭適合邊類型借款人？

你如果追求供款穩定，收入預算明確，定息按揭最適合你。你可以避免因市場利率上升而增加供款壓力。

按揭申請時要準備咩文件？

你需要準備身份證明、收入證明、住址證明和銀行月結單。你最好預先整理好文件，加快申請流程。

可以隨時轉按其他方案嗎？

你可以轉按，但要留意合約條款和罰息。部分香港銀行會收取手續費。你應先計算轉按成本，再作決定。

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