如何更安全地处理邮寄现金和支票汇款？

Image Source: pexels

邮寄现金是一种风险极高的方式，我们强烈不推荐你这样做。最安全的方式是使用受监管金融机构提供的可追踪电子汇款服务。邮件盗窃导致的财务损失十分惊人，你需要了解其中的风险。

• 根据商业改进局的报告，与邮件盗窃相关的支票欺诈造成了高达8.15亿美元的损失。
• 2023年，仅在美洲地区，支票欺诈的总损失就接近210亿美元。

了解如何安全处理汇款对保护你的资金至关重要。

核心要点

• 邮寄现金风险很高，你几乎无法追回损失。你应该避免邮寄现金。
• 邮寄支票时，银行本票和汇票比个人支票更安全。你应使用挂号信等可追踪服务。
• 银行电汇是大额交易最安全的方式。在线汇款平台适合小额国际汇款。
• 如果汇款出现问题，你应立即联系银行止付或通过交易号追踪汇款。
• 选择汇款方式时，你应考虑金额、紧急程度和风险承受能力。

邮寄现金的巨大风险

Image Source: unsplash

尽管邮寄现金看起来很方便，但你实际上是在将自己的资金置于极高的风险之中。一旦邮件在运输途中丢失或被盗，你几乎没有任何有效的追索权。

无法追回的资金损失

现金是匿名的，一旦丢失，就如同石沉大海。你无法像取消支票或追踪电子汇款那样追回它。许多国家的邮政服务对邮件中丢失的现金不提供赔偿，或者赔偿额度极低。

例如，一些邮政机构明确规定：

• 对于邮件中丢失的贵重物品（包括金钱），通常不予赔偿。
• 除非你使用了特定的保价邮寄服务并严格遵守其条款，否则无法获得赔偿。

即使你为含有现金的邮件购买了保险，赔偿上限也可能非常低。例如，在美国，某些情况下对邮寄现金的保险赔偿上限仅为15.00美元，这对于大多数汇款需求来说是杯水车薪。

缺乏有效的送达凭证

你可能会认为，使用挂号信或认证邮件可以获得送达凭证，从而保障自己的权益。然而，在法律层面，情况远比你想象的复杂。根据美国联邦法规，挂号信的回执可以作为文件送达的初步证据，但这一规定并不适用于付款。这意味着，即使你手持回执，也无法在法律上轻易证明收款人确实收到了现金。如果没有对方的亲笔签收确认，你很难证明自己已经完成了付款义务。

潜在的法律与海关风险

当你需要跨国邮寄现金时，还会面临额外的法律和海关风险。许多国家对通过邮件运输现金有严格的规定，忽视这些规定可能会导致严重的后果。

例如，如果你从美国向外邮寄现金，你需要遵守以下规定：

1. 申报金额：当邮寄总额超过10,000美元时，你必须向政府申报。
2. 申报表格：你需要填写特定的金融犯罪执法网络表格（FinCEN Form 105）。
3. 申报时间：你必须在寄送当天或之前提交该表格。

这些规则不仅适用于现金，也包括旅行支票、汇票等货币工具。如果你未能遵守这些申报规定，不仅资金可能被没收，你还可能面临高额罚款甚至监禁等民事和刑事处罚。考虑到这些巨大的风险，选择更安全的电子汇款或银行服务才是明智之举。

支票与汇票的安全处理指南

如果你必须通过邮寄方式付款，选择支票或汇票远比寄送现金安全。但这并不意味着没有风险。正确的安全处理方法可以极大地降低你的资金被盗或滥用的可能性。

选择正确的票据类型

并非所有票据都具有同等的安全性。了解个人支票、银行本票和汇票之间的区别，可以帮助你根据需求做出最明智的选择。

• 个人支票 (Personal Check)：这是最不安全的选择。它直接关联你的个人银行账户，包含你的姓名、地址和账号等敏感信息。如果你的账户资金不足，支票会“跳票”，导致你和收款人都面临罚款。
• 汇票 (Money Order)：汇票比个人支票更安全，因为你在购买时已经支付了全额款项。它不包含你的个人银行账户信息，提供了更好的隐私保护。但你需要注意，如果一张没有填写收款人的汇票丢失，任何人捡到都可能兑现它。因此，汇票更适合1,000美元以下的小额支付。
• 银行本票 (Cashier’s Check)：这是最安全的选择之一。银行本票由银行签发并担保资金。在签发时，银行会直接打印收款人信息，确保只有指定的人才能兑现。这使得它比汇票和个人支票都更难被篡改或冒领。

关键区别 银行本票和汇票的资金都是预付的，收款人可以即时获得保证，避免了个人支票可能出现的跳票风险。

为了让你更清晰地了解它们，可以参考下面的对比：

支付方式	安全性特点	担保方	隐私性	费用
银行本票	最安全；由银行担保资金	银行	较高（仅显示银行信息）	较高
汇票	较安全；购买时已全额支付	购买者	较高（不含银行账户信息）	较低
个人支票	最不安全；可能跳票	客户	较低（显示个人账户信息）	极低

费用方面，更高的安全性通常也意味着更高的成本。银行本票的费用通常在 $10美元 或更高，而邮政汇票的费用一般在 $1美元到$5美元 之间。

规范填写收款人信息

一张填写不规范的支票是欺诈者的最爱。他们可以通过“洗支票”（Check Washing）的化学手段擦掉你写的信息，然后填上新的收款人和金额。为了防止这种情况，你必须规范填写支票。

• 写全收款人姓名：永远不要留空收款人一栏，务必填写对方的完整法定姓名或公司全称。
• 从最左侧开始填写：无论填写收款人还是金额，都要从每行最左边的位置开始，不留任何空间给他人添加内容。
• 划掉多余空间：填写完毕后，如果在收款人姓名或金额数字的末尾留有空白，用笔划一条长线直到行尾。
• 使用“划线支票”：为了进一步提升安全性，你可以在支票左上角划两道平行的斜线。这被称为“划线支票”，它强制要求该支票只能存入收款人的银行账户，不能直接兑换成现金。这是一个简单有效的安全处理技巧。

使用可追踪的邮寄服务

如何邮寄支票和在哪邮寄同样重要。为了确保邮件安全，你应该采取以下措施：

重要提示：绝对不要使用街边的蓝色邮箱来邮寄支票。这些邮箱是邮件盗窃的重灾区。你应该亲自将邮件送到邮局大厅的投递窗口或安全的投递箱内。

选择正确的邮寄服务是安全处理的关键。美国邮政（USPS）提供了多种具有追踪功能的服务，你可以根据安全需求和预算进行选择。

服务名称	成本（起价）	保险覆盖	安全级别	适用场景
挂号信 (Registered Mail)	$16.80 + 邮费	最高 $25,000	最高	高价值物品、关键文件
认证邮件 (Certified Mail)	$4.40 + 邮费	无（可另购）	中等	需要送达证明的法律文件
优先邮件 (Priority Mail)	约 $10	最高 $500	较低	快速且经济的普通包裹

• 认证邮件 (Certified Mail)：为你提供邮件已寄出和已送达的凭证。它适合邮寄重要但价值不高的文件。
• 挂号信 (Registered Mail)：这是最安全的选择。邮件在运输全程都会被锁在安全的邮袋中，每一步交接都有记录。它非常适合邮寄高价值的支票或关键文件。

保留所有相关凭证

寄出支票或汇票后，你的工作还没有结束。妥善保管所有相关凭证至关重要，它们是你完成付款的唯一证据。

你需要保留以下文件：

• 汇票或银行本票的收据：这是你的购买凭证。收据上包含的追踪号码可以让你查询汇票是否已被兑现。如果汇票不幸丢失或被盗，你需要这个收据来申请止付或更换。
• 邮寄服务的收据和追踪号：这是你邮寄物品的证明，可以用来追踪邮件的递送状态。
• 支票的副本或存根：如果你使用的是个人支票，保留支票存根或用手机拍下支票正面的照片。

那么，这些记录需要保留多久呢？

• 税务相关：对于可能用于税务申报的支付凭证（如慈善捐款、业务开支等），通常需要保留 3年。如果你少报了大量收入，则需要保留 6年。
• 非税务相关：对于日常的账单支付，保留已兑现的支票记录或收据 1年 就足够了。

妥善保管这些凭证，可以在出现争议时为你提供强有力的保护。

更安全的现代汇款方案

Image Source: unsplash

邮寄支票虽然比现金安全，但仍有风险且效率不高。幸运的是，现代金融科技为你提供了更多安全、高效的选择。放弃邮寄吧，这些现代汇款方案能更好地保护你的资金。

为方便读者把“可追踪、合规、高效”的做法落实到实际操作中，你也可以在电子方式中选择受监管的平台完成跨境转账与资金换汇。例如，BiyaPay 作为多资产交易钱包，提供跨境支付与资产管理等场景下的一体化工具：在发起转账前，先用其官网免费的汇率查询与对比工具评估实时价格与换汇成本；若需要落地到收款账户，可通过其汇款页面按路径提交合规信息与收款要素，并在系统内查看进度。

BiyaPay 强调以透明和风控为先，支持多种法币与数字货币自由转换、实时汇率透明展示、手续费低至 0.5%、支持当日汇当日达、支持全球大多数国家和地区；同时在美国与新西兰等地具备相关监管资质（如美国 MSB 与新西兰 FSP 注册），用于提升跨境处理的可追溯性与可靠性。

首次使用可在注册入口完成账户开立；对于需要同步投资与资金管理的用户，还可以在同域内使用股票与数字资产工具，减少在多个应用之间切换的摩擦。

银行电汇：大额交易首选

当你需要进行大额或高风险交易时，银行电汇（Wire Transfer）是无可争议的最佳选择。它的安全性源于银行系统内部严格的多层验证协议。

• 验证流程: 银行会验证汇款人身份，然后通过标准化的安全信息系统与收款银行沟通，最后再次验证收款人信息。这个过程创建了一条清晰、经过身份验证的支付轨迹。
• 政府监管: 所有美国银行都必须遵守严格的安全协议。根据《银行保密法》，超过$10,000美元的交易会被报告给税务部门（IRS）。银行还会根据外国资产控制办公室（OFAC）的制裁名单审查交易，以阻止非法资金流动。
• 高额度与不可撤销: 与有每日限额的卡支付不同，电汇几乎没有金额上限，使其成为商业收购、房产交易等大额支付的理想工具。一旦完成，电汇通常是不可撤销的，为收款方提供了极高的资金保障。

当然，高安全性也伴随着相应的费用。在美国，银行电汇的费用通常是固定的，对于大额转账来说反而更具成本效益。

费用参考

• 美国境内电汇：发出费用通常在 $25美元至$35美元 之间。
• 国际电汇：发出费用更高，通常在 $35美元至$50美元 之间。

对于国际电汇，不同国家和地区的监管机构（如金融行动特别工作组FATF）会共同确保交易的合规性，进一步增强了安全性。

在线汇款平台：高效且经济

对于日常的国际小额汇款，Wise、PayPal等在线平台提供了比传统银行更快捷、更经济的选择。不过，你需要仔细比较它们的费用结构。

• Wise: 以其透明的费用和接近市场中间价的汇率而闻名。它通常只收取一笔小额的固定服务费，没有隐藏的汇率加价。大多数转账在24小时内到账，许多甚至能在几秒钟内完成。
• PayPal: 如果收款人也有PayPal账户，转账几乎是即时的。但它的主要成本在于汇率加价。虽然服务费可能看起来很低，但你在汇率上损失的钱可能远超服务费本身。

让我们以一笔$1,000美元的国际汇款为例，看看它们的总成本差异：

服务	服务费	汇率加价 (估算)	总成本
Wise	$6.40美元	$0美元	$6.40美元
PayPal	$4.99美元	$40美元 (4%)	$44.99美元

在安全性方面，这些平台也投入了大量资源。例如，PayPal利用先进的机器学习模型和庞大的全球交易数据来识别和阻止欺诈。它会对所有敏感信息进行加密存储，并提供欺诈保护工具，允许商家根据自身风险承受能力定制过滤规则。尽管如此，你仍需警惕网络钓鱼、虚假发票等诈骗手段。

安全提示：永远不要向不认识的人付款，对那些“好得令人难以置信”的优惠保持警惕。一个可靠的平台加上你的审慎判断，才能构成完整的安全防线。

银行级服务：支票保险箱

如果你是企业主或每月需要处理大量支票收款，银行提供的“支票保险箱”（Lockbox Service）是一种专业的高级解决方案。它能帮你实现收款流程的自动化，并显著提升资金的 安全处理 效率。

它的工作原理很简单：

1. 你要求客户将支票寄到一个由银行管理的专用邮政信箱（即“保险箱”）。
2. 银行工作人员每天会多次从保险箱中收取邮件。
3. 银行使用光学字符识别（OCR）技术扫描支票和汇款单，将支票处理成数字图像并直接存入你的企业账户。
4. 银行向你提供包含所有存款详情的电子报告，这些报告可以直接集成到你的会计软件中。

使用支票保险箱服务，你的员工无需接触实体支票，这大大降低了内部欺诈的风险。同时，资金到账速度也更快。

这项服务的成本结构比较复杂，通常包括：

• 基础费用：一次性设置费和月度维护费。
• 按件计费：按处理的每张支票、每个信封或每份汇款文件收费。
• 额外费用：数据传输费、特殊处理费（如处理手写支票）等。

交易量、支票的复杂程度以及你与银行的关系都会影响最终定价。对于高频收款的企业来说，这项服务节省的时间和提升的安全性往往能完全抵消其成本。

传统替代方案：汇票

虽然我们已经讨论了更现代的方案，但汇票（Money Order）作为一种传统的支付工具，在某些场景下仍然有其价值。它比个人支票安全，因为资金是预付的，但它的处理速度通常是所有国际汇款方式中最慢的。

你需要了解不同汇票的金额限制。例如，美国邮政（USPS）提供的汇票有以下上限：

• 美国境内汇票：单张最高 $1,000美元。
• 国际汇票：单张最高 ＄700美元（部分国家如萨尔瓦多和圭亚那上限更低，为$500美元）。

如果汇票不幸丢失或被盗，你可以申请追踪或取消，但这需要时间和费用。你必须保留购买收据，因为上面有追踪号码。

追踪丢失汇票的成本 申请追踪或更换一张丢失的汇票并非免费。不同机构的收费标准各不相同，处理时间可能长达30至60天。

• 美国邮政 (USPS): 费用约为 $6.95美元。
• 西联汇款 (Western Union): 费用约为 $15美元。
• 银行或信用合作社: 费用通常在 $15美元至$30美元 之间。

考虑到其速度限制和处理丢失票据的繁琐流程，汇票更适合那些无法使用电子支付且对时效性要求不高的场景。

汇款出现问题怎么办？

即使你采取了所有预防措施，意外仍可能发生。当你的汇款出现问题时，保持冷静并迅速行动是关键。以下是你应该立即采取的三个步骤，以最大程度地保护你的资金。

立即联系银行申请止付

如果你邮寄的是支票，并且怀疑它已丢失或被盗，第一步就是联系你的银行申请止付（Stop Payment）。

对于个人支票，止付操作相对直接。你需要向银行支付一笔服务费，止付请求的有效期通常为六个月。但对于银行本票（Cashier’s Check），情况要复杂得多。银行通常不会轻易停止支付银行本票，因为这是银行自身的直接负债。

银行本票止付的严格条件 根据统一商法典（UCC）的规定，你通常需要等待支票签发日期后90天才能提出止付请求。此外，你必须向银行提交一份宣誓书，证明支票确实：

• 已被销毁；
• 下落不明；
• 被非法持有。

通过交易号追踪汇款

如果你使用的是电子汇款或在线平台，交易号是你追踪资金去向的最重要工具。

• 银行电汇：当你发起电汇时，银行会提供一个唯一的参考号。对于美国境内的电汇，这通常是一个16到20位的“联邦参考号”（Fed Number）。对于国际电汇，你会得到一个“唯一端到端交易参考号”（UETR），你可以通过SWIFT系统追踪它。
• 在线平台：像Wise这样的平台提供详细的追踪器。你可以看到资金的每一步状态，包括预计到账时间以及任何可能导致延迟的原因（如节假日或额外的安全检查）。

联系物流公司确认状态

如果你是通过邮寄方式发送的支票或汇票，你需要立即联系物流公司。使用你手中的追踪号码，在物流公司的官网上查询邮件的最新状态。

如果邮件确认丢失，你需要尽快提交索赔。你需要准备好所有证明文件，例如：

• 邮寄服务的收据
• 汇票或银行本票的购买凭证
• 物品价值的证明

重要提示：普通邮件的保险赔偿额度非常有限。例如，对于可流通票据（如支票）或现金，USPS的最高赔偿限额仅为$15美元。只有使用挂号信（Registered Mail）等高级服务，才能获得更高的保险覆盖。

提交索赔有严格的时间限制。例如，对于美国境内的包裹，你必须在发货后的60天内提交索赔。因此，一旦发现问题，切勿拖延。

请记住，邮寄现金是绝对应该避免的。即使是邮寄支票，也存在风险。联邦贸易委员会报告称，仅2019年，消费者因假支票诈骗就损失了超过2800万美元。因此，正确的安全处理至关重要：务必使用可追踪服务，并从邮局大厅投递。对于大多数情况，银行电汇和信誉良好的在线平台是更安全、高效的选择。请根据你的汇款金额、紧急程度和风险承受能力，选择最适合你的方案。

FAQ

汇款最安全的方式是什么？

我们强烈建议你使用银行电汇或信誉良好的在线汇款平台。这些方式提供电子追踪功能，并受到金融法规的保护。你应该始终避免邮寄现金，因为这是风险最高的方式。

如果我必须邮寄支票，应该怎么做？

如果你必须邮寄支票，请遵循以下关键步骤来降低风险：

• 选择更安全的银行本票或汇票。
• 使用可追踪的邮寄服务，如挂号信。
• 亲自将邮件送到邮局大厅，不要使用街边邮箱。

汇票比个人支票更安全吗？

是的。汇票在购买时已经付款，所以不会“跳票”。它也不会泄露你的个人银行账户信息，为你的财务隐私提供了更好的保护。因此，对于小额支付，它是一个更安全的选择。

在线汇款平台总是比银行便宜吗？

不一定。对于小额国际汇款，在线平台通常因较低的服务费和更好的汇率而更便宜。但对于大额境内交易，银行的固定费用电汇可能更具成本效益。你应该根据具体情况比较总成本。