美国银行：传统金融巨头与现代支付趋势的融合

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美国银行面对现代支付的挑战，其核心应对策略清晰而有力：积极拥抱技术创新、推出数字原生产品以及展开战略合作。

通过这一系列举措，该金融巨头成功地将传统业务与新兴趋势相融合。其推出的Zelle即时转账服务、对数字钱包的深度集成、Erica智能助手以及面向企业的CashPro®平台，都是其融合策略的有力证明，展示了传统银行在数字时代的强大适应能力。

核心要点

• 美国银行拥抱新技术，它将传统银行服务与现代支付方式结合。
• 银行推出Zelle和Erica，这些服务让个人支付更方便、更智能。
• CashPro®平台帮助企业管理资金，它让企业支付更高效。
• 银行与科技公司合作，它还参与全球支付网络，这让银行服务变得更好。
• 美国银行正在探索区块链和AI，它为未来的支付做准备。

美国银行的个人支付创新

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在个人金融领域，支付体验的便捷性与即时性已成为用户选择银行服务的核心标准。美国银行精准洞察这一变化，通过一系列创新产品，成功将现代支付技术融入其庞大的客户服务体系中，重塑了个人用户的日常金融交互方式。

Zelle与P2P即时转账

为了应对Venmo和Cash App等金融科技应用在个人对个人（P2P）转账市场的冲击，多家大型银行联合推出了Zelle网络。美国银行作为其核心成员，将Zelle深度集成到其手机银行App和网上银行平台中。

Zelle的最大优势在于其利用现有的银行体系实现即时清算。用户无需下载独立的第三方应用，只要知道收款人的手机号或邮箱地址，即可直接从自己的银行账户向对方账户发起近乎实时的免费转账。

这一举措不仅有效留存了客户，还强化了银行账户作为个人资金管理中心的核心地位。它将传统银行的安全可靠性与现代支付的便捷高效完美结合，为用户提供了无缝的即时支付体验。

数字钱包与非接触支付

随着智能手机的普及，非接触支付已成为线下消费的主流方式。用户期望能够通过手机或智能手表快速完成支付。银行对此趋势迅速作出反应，积极拥抱数字钱包生态。其发行的商业卡与Apple Pay、Google Pay和Samsung Pay等主流数字钱包完全兼容，为用户提供了极大的灵活性和选择空间。

这种广泛的兼容性意味着：

• 提升便捷性：用户可轻松将银行卡添加至自己偏好的设备中，享受“即触即付”的流畅体验。
• 增强安全性：数字钱包使用令牌化（Tokenization）技术，交易过程中不会暴露真实的卡号信息，有效降低了欺诈风险。
• 扩大覆盖面：通过支持多个主流平台，银行确保其服务能够覆盖绝大多数智能设备用户。

Erica与AI智能服务

Erica是银行推出的AI虚拟助手，它标志着客户服务从被动响应向主动智能的转变。Erica能够响应客户的直接请求，例如提供路由号码，以及协助客户进行账单支付或资金转账。它通过自然语言处理技术，让用户能够以对话的方式完成复杂的金融操作。

Erica的价值不仅在于执行指令，更在于其强大的数据洞察能力。它每月为客户提供数百万次的主动提醒与分析，帮助用户更好地管理财务。

下图直观展示了Erica最常见的任务类型，其中“监控和管理定期订阅”高居榜首，凸显了其在帮助用户发现并控制潜在非必要开支方面的巨大作用。

通过Erica，银行将AI技术转化为贴心的个人财务管家，不仅提升了服务效率，更深化了与客户之间的信任关系。

企业支付的现代化革新

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如果说个人支付追求的是极致的便捷，那么企业支付则是在此基础上，增加了对效率、安全与全球化整合的更高要求。美国银行将个人市场的创新经验成功复制并升级，为全球数以万计的企业客户打造了一套现代化的支付与资金管理解决方案。

CashPro®企业资金平台

CashPro®平台是该银行为企业客户提供的核心数字门户。它不再是一个简单的网上银行，而是一个功能强大的一体化资金管理中心，服务着全球约40,000家从小企业到大型跨国公司的客户。该平台将企业财务运营的关键环节整合在一起，极大地提升了资金管理效率。

CashPro®的核心价值在于打破数据孤岛，将应付账款、应收账款和全球支付等功能无缝集成，为企业财务官提供了一个全面的资金视图和控制中心。

平台通过以下功能模块，简化了复杂的财务流程：

• 应付账款管理 (Accounts Payable)
  • 财务人员可通过CashPro App随时随地审批支付、处理欺诈预警。
  • 支持移动端存入支票，加速资金流转。
• 智能应收账款 (Intelligent Receivables)
  • 利用人工智能（AI）和机器学习技术，自动整理和匹配收款信息与未结发票。
  • 其“智能抵扣 (Intelligent Deductions)”功能可以识别并验证部分付款或索赔，加快争议处理和资金追回。
  • 平台提供深入的分析模块，帮助企业洞察客户的支付行为趋势。

API驱动的自动化支付

为了实现更深层次的自动化，银行积极推行开放银行策略，通过应用程序接口（API）将其金融服务能力直接嵌入企业的日常工作流程中。这意味着企业的财务软件（ERP系统）可以与银行系统直接“对话”，实现支付流程的无缝自动化。

这种集成为企业带来了显著的优势：

1. 简化流程：企业可以在自己的ERP系统中创建采购订单，审批通过后，只需发送一个文件即可启动所有类型的支付。
2. 统一处理：银行的综合应付账款（Comprehensive Payables）方案会根据供应商的偏好，自动选择虚拟卡、增强型ACH或支票等最佳支付方式。
3. 提升效率：财务团队无需在多个系统之间手动切换和输入数据，从而减少了操作失误，并将精力集中在更具战略性的财务分析上。

在评估企业侧“统一处理”与虚拟卡策略时，建议同时建立一套独立的成本与风控对照体系。以 BiyaPay 为例，企业可在现有ERP/财务流程不做结构性改造的前提下，将广告投放、SaaS订阅与差旅等线上小额支出切换到 速捷卡（虚拟支付卡） 分账管理：按项目/部门生成限额、限商户、限有效期的卡片，事前控支，事中提示，事后对账聚合，减少“卡共用”“错付”“超付”等操作性风险。

跨境场景下，若涉及多币种预算或供应商在不同法域结算，可先用 汇率查询与对比 评估中间价区间与潜在费率，再通过 汇款 统一下发，做到“费用可预测、过程可追踪、凭证可回溯”。

BiyaPay 作为多资产交易钱包，在美国（MSB）与新西兰（FSP）具备合规资质，可作为传统方案的客观对照与备用结算通道，帮助财务在“效率—合规—成本”之间取得稳健平衡，而不改变现有主银行与CashPro®的主体框架。

通过开放API，银行从一个金融服务提供商，转变为企业数字化转型过程中的技术合作伙伴。

跨境支付与区块链应用

跨境支付一直是企业全球化运营中的痛点，传统模式通常面临速度慢、成本高和透明度低等问题。为了突破这一瓶颈，美国银行正在积极探索区块链和分布式账本技术（DLT）的应用。

银行早在2020年就提交了多项相关专利，其中包括一项利用DLT处理跨境支付的方案。此外，它还积极参与了由SWIFT组织的区块链概念验证（PoC）项目，该项目旨在测试DLT技术在改善国际银行间账户对账方面的潜力，这是提升跨境支付效率的关键一步。

虽然这些技术尚未完全成熟并大规模商用，但它展示了传统金融巨头与金融科技公司在创新路径上的异同。

这种探索表明，银行并非固守传统，而是在积极评估和布局下一代结算基础设施，力求在未来的全球支付格局中继续保持领先地位。

战略合作与金融生态构建

在现代支付的浪潮中，任何单一机构都无法独自前行。美国银行深谙此道，它没有选择封闭式创新，而是通过广泛的战略合作，积极将自身融入更广阔的全球金融生态系统，从而巩固其市场领导地位。

携手金融科技公司

该银行将金融科技公司视为重要的合作伙伴，而非单纯的竞争对手。通过合作，它能够快速吸收外部创新成果，提升自身服务效率。这一策略带来了显著成效：

• 加快客户上线速度：与金融科技公司合作后，其CashPro团队将数据报告的集成时间从过去的4到6周，大幅缩短至最快一周内完成。
• 减少企业手动工作：自动化程度的提高为客户节省了大量时间。例如，一家娱乐公司通过合作方案，将月度对账时间从10天缩短到了2.5天。

与Zelle的合作是另一个成功典范。为了应对现金交易减少的趋势，银行通过此合作显著增强了数字支付能力。在2020年第一季度，客户通过Zelle完成了超过1.02亿笔交易，总金额高达270亿美元，显示了生态合作的巨大市场影响力。

融入全球支付网络

为了确保在全球支付体系中的互操作性，银行积极参与并推动行业标准的统一。它在采纳ISO 20022这一新全球支付消息标准的过程中扮演了积极角色。具体行动包括：

• 积极参与行业工作组，推动标准落地。
• 与同行银行进行双边测试，确保系统准备就绪。
• 同合作银行及市场基础设施协作，生成测试数据以验证系统。

应对监管与市场变化

采纳ISO 20022不仅是技术升级，更是对监管和市场变化的战略响应。新标准能够承载更丰富的数据，为提升支付效率和开发增值服务（如智能数据分析）提供了基础。然而，其潜力需要整个行业的共同努力才能完全释放。

“随着CHIPS ISO迁移的完成，整个行业显然离共同实现效益又近了一步，”美国银行的一位高管近期表示。她强调，如果没有包括银行、企业和金融机构在内的所有市场参与者的参与，ISO 20022格式的潜力就无法完全实现。

这种开放与协作的态度，正是传统金融巨头在数字时代构建稳固生态、应对未来挑战的关键所在。

美国银行的未来支付蓝图

展望未来，美国银行并未满足于现有成就。它正积极绘制一幅涵盖代币化资产、人工智能和下一代结算网络的未来支付蓝图，旨在继续引领金融行业的变革。

布局代币化资产与稳定币

在数字资产领域，该行采取了谨慎而积极的策略。其高层领导已确认，银行在稳定币方面“做了大量工作”，但行动前需要明确的法律框架。这体现了传统金融巨头在创新时对合规性的高度重视。

银行首席执行官Brian Moynihan指出，机构正在评估客户需求与监管路径。他表示，银行可能会与现有参与者合作部署稳定币，确保代币能满足交易需求和监管标准。

与此同时，内部的探索从未停止。美国银行正在开发自己的美元挂钩代币，并已在内部启动试点项目。这些测试包括：

• 代币化货币市场基金：探索资产上链的可能性。
• 实时批发转账：在银行分支机构间使用代币进行即时内部结算，以减少日内借贷需求。

AI驱动的智能风控与体验

人工智能（AI）是其未来蓝图的另一个核心支柱，贯穿于安全与体验两大层面。在风险控制方面，AI系统能够实时监控和分析海量交易数据。当客户发起一笔Zelle转账时，AI风险模型会在毫秒内识别出异常信号，例如新的收款人或不寻常的设备，并立即暂停支付以待用户确认。

在提升客户体验方面，AI同样发挥着关键作用。其“智能应收账款”产品利用AI技术自动匹配发票与付款，极大提升了企业客户的财务处理效率。同时，AI助手Erica的功能也从个人服务扩展至企业客户，帮助他们通过自助服务解决支付和查询问题。

探索下一代结算基础设施

为了适应全天候（24/7）的经济活动需求，银行正大力投资于下一代实时支付基础设施。它将支持FedNow等实时支付网络视为一项长期投入，旨在为企业客户提供更快的支付选项，从而增强他们对营运资金的控制力。这不仅仅是简单的技术升级，更是一场旨在打破传统“朝九晚五”运营模式的基础设施重构。通过与金融科技领域的伙伴合作，银行正共同构建一个能够支持未来经济需求的、更加高效和透明的全球结算体系。

美国银行的转型之路清晰地展示了传统金融巨头的成功融合策略。

通过拥抱技术创新（AI、API）、迭代核心产品（Zelle、CashPro®）并构建开放生态，它不仅巩固了自身护城河，更成为现代支付领域的积极塑造者。

其经验证明，传统银行完全有能力引领数字时代的变革，为整个行业提供了宝贵的转型蓝图。这一案例为其他金融机构指明了方向，展示了如何在坚守核心优势的同时，积极参与并塑造未来。

FAQ

美国银行为什么要通过Zelle提供P2P转账服务？

美国银行选择集成Zelle，旨在有效应对金融科技应用的挑战。此举利用了现有银行网络，为客户提供了无需额外App的即时、免费转账服务。它结合了银行级的安全性与现代支付的便捷性，从而巩固了银行账户的核心地位。

CashPro®平台与普通企业网银有何不同？

CashPro®超越了普通网银的功能。

它是一个一体化资金管理中心，将应付账款、应收账款及全球支付等功能整合在一起。平台利用AI技术优化应收账款匹配，并通过API实现与企业ERP系统的自动化对接，极大提升了财务效率。

美国银行如何平衡传统业务与金融科技创新？

该行通过多元化策略实现平衡：

• 内部创新：开发Erica智能助手等数字原生产品。
• 战略合作：与Zelle等金融科技网络合作，快速获取市场优势。
• 生态构建：通过开放API，将银行服务嵌入企业客户的日常工作流中。

人工智能（AI）在美国银行的支付业务中主要扮演什么角色？

AI主要扮演两大核心角色。一是在客户端提升体验，如Erica助手能主动提供财务洞察。二是在后台强化风控，AI模型能实时分析交易数据，在毫秒内识别并预警潜在的欺诈风险，保障资金安全。